«На пенсию не пойду»: как молодежь готовится к старости?

Мальчики и девочки поколения 1980-х пошли в школу в период активных трансформаций и перемен в стране. Перестройка, гиперинфляция, экономические проблемы, кризис 1998 года, кризис 2008 года. Сегодня, в 2018 году, все в напряжении ждут как санкции скажутся на экономике страны.

Дали ли эти уроки плоды? Мы попросили представителей поколения рассказать об их планах на формирование своего «пенсионного капитала», а двух экспертов — оценить эти наработки.

Лилия Алеева, директор по маркетингу ICL Services: финансовое благополучие зависит от нас самих

Пенсионная реформа мало повлияла на мое отношение к жизни и старости, потому что мне всегда было близко утверждение, что финансовое благополучие в старости зависит от нас самих, от того, как мы распределим свое время, усилия и ресурсы.

Накапливать в деньгах в условиях постоянных изменений — непозволительная роскошь. В то же время, я, работая в корпоративной структуре, не имею времени и сил на становление собственного бизнеса, и не имею возможности контроля за инвестированием в бизнес чужой. Поэтому предпочитаю доход распределять между вложением в менее доходные и ликвидные, но более долгосрочные и надежные инструменты в виде недвижимости. Малую часть дохода направляю в более высокорисковые инструменты на рынке ценных бумаг.

Людмила Александрова, юрист «Див Ком»: на пенсию я не рассчитываю

На пенсию я не рассчитываю. Это продиктовано воспитанием в духе «рассчитывать надо только на себя». Считаю, что накопления делать надо и вкладывать их со временем в недвижимость, с которой потом можно будет получать доход. Цена однокомнатной квартиры в Подмосковье, например, составляет около 2-4 миллионов рублей. Скопить эту сумму вполне реально, а после покупки квартиры – сдавать. Вырученные деньги стоит откладывать, чтобы со временем купить еще одну однокомнатную квартиру. Такой выбор обусловлен высоким спросом на «однушки». Впоследствии можно продолжать получать доход от сдачи недвижимости в аренду, а потом оставить детям. Так что пенсия будет являться необходимой минимальной базой в случае, если не удастся достичь желаемого.

Владимир Мельников, эксперт

Можно отметить как положительные моменты: привычку рассчитывать на свои силы и на то, как девушки сами смогут распорядиться своими возможностями, недоверие к накоплениям в деньгах. Ведь они могут быть потеряны или обесценены.

Плохо сужение фокуса при накоплении средств до недвижимости. Это неплохой инструмент для получения рентного дохода, но неважный для прироста стоимости капитала. Цены на недвижимость могут падать, а рентный доход может быть потрачен сразу после получения. Его не хватает на покупку нового объекта недвижимости. Кроме того, недвижимость как класс активов для частного инвестора (в готового жилого объекта) всегда несет один специфический риск: искушение перевода из инвестиций в место жительства, свое или родственников, и потерю дохода от такого объекта.

Лилия, кажется, воспринимает вложения в ценные бумаги как азартную игру, называя их высокорисковыми. С этим надо работать. Будущему пенсионеру нужно чтобы его пенсионный капитал рос, и достаточно высокими темпами,опережающими инфляцию, но при этом с умеренным или низким риском. Лучший способ сделать это – вкладывать деньги в экономику через акции компаний. Это и есть фондовый рынок и ценные бумаги.

Елена Аронова, директор по развитию «Центра клеточных технологий»: самый эффективный способ накоплений – приобретение недвижимости

Мне видится самым незатейливым и эффективным способ накоплений «на старость» — это приобретение недвижимости с последующей сдачей в аренду. Если у пенсионера есть три – четыре квартиры, то в одной он может жить, а остальные сдавать. Съем жилья был и будет актуален всегда. У меня пока нет даже двух квартир. Я только планирую начинать работать в этом направлении. Кстати, прекрасный стимул хорошо работать! Чем выше качество работы – тем больше заказов.

Я профессионально развиваюсь в области стратегического менеджмента, получаю второе высшее образование, занимаюсь научно-исследовательской и практической управленческой работой. Однако я не планирую достигать уровня CEO фармацевтических компаний. А раз не планирую – то в 50 лет я неизбежно буду в профессиональном плане проигрывать тем моим сверстникам, которые уже сейчас активно делают карьеру. Поэтому мне придется смещаться в ту нишу, где у меня будет хватать компетенций — руководителем HR-службы, преподавателем по развитию бизнеса CRO, карьерным консультантом. Вероятнее всего, мой доход существенно снизится. Однако это меня не пугает. Думаю, в таком возрасте работать я буду для своего удовольствия, а основные материальные активы к тому времени будут накоплены.

Владимир Мельников, эксперт

Отмечу лёгкое отношение к жизни, которое помогает не создавать себе лишних проблем и решать реально существующие. Присутствует у Елены и предпринимательский подход, она ищет разные возможности для развития и для материального роста. Проблема необходимости самой подумать о своей пенсии осознается – это прекрасно. Однако, присутствует и легкомысленность в вопросе конкретных действий в решении пенсионного вопроса. Она уповает на недвижимость, но пока практически не приступила к ее приобретению и, кажется, лишь надеется на будущие заработки. Недостатки недвижимости в качестве инвестиционного инструмента я раскрыл выше.

Рамиль Ахмедов, product-manager Royal Forest: нужно откладывать деньги по методике 52 недель

Для себя я решил, что нужно откладывать деньги. Мне пока довольно сложно вкладываться в долгосрочные активы и самый успешной для меня оказалась техника 52 недель. Я проверил ее на краткосрочных целях — оплата обучения, отпуск и не очень дорогие цели (до 250 тысяч рублей).

Эта методика может послужить плацдармом и для более весомых целей. Суть в том, что ты начинаешь с какой-либо суммы и потом прибавляешь ее на следующую неделю, затем на третьей неделе платишь уже три суммы и через год последний платеж будет уже 52 суммы от накоплений.

Возьмем 100 рублей. На второй и третьей неделе нужно отложить 200 и 300 рублей. На 52 неделе уже 5200 рублей. В итоге начиная всего со ста рублей вы за год сможете накопить 137800 рублей. Это уже сумма, с которой можно что-либо делать. Так, выдержав два или три месяца, тебе уже не хочется бросать откладывание и это становится своеобразной игрой, а в лучшем случае — привычкой.

Я постоянно откладываю по этой системе, из года в год повышая стартовую ставку на 100 рублей. Так, когда ты понимаешь, что уже не можешь нормально жить, откладывая, приходится искать дополнительные способы заработка или думать о повышении дохода.

Владимир Мельников, эксперт

Мне видится более продуктивным просто проанализировать, какую сумму со своих доходов человек может сберегать, и если человек сам знает что у него могут возникнуть соблазны нарушить этот порядок, то лучше автоматизировать процесс: отдать своему банку или бухгалтерии работодателя распоряжение о регулярном списании средств с зарплатной карты.

Ольга Бедарева, PR-директор финансовой компании Boggat Finance Store: нужно использовать самые простые инструменты

Пенсионная реформа произвела некоторый отрезвляющий эффект. По стечению обстоятельств пик ее обсуждения пришелся на момент, когда я с коллегами, в рамках корпоративного волонтерства нашей компании, посетила дом-интернат для престарелых и инвалидов. Это была очень горькая, но полезная таблетка. Я поймала себя на мысли, что именно наличие финансовой базы в преклонном возрасте даст возможность обеспечить себе более-менее сносное существование вне зависимости от возможностей и желания детей и родственников.

Думаю, что лет с 30-35 можно вполне спокойно начинать целенаправленно откладывать на пенсию, используя самые простые инструменты. При этом важно, чтобы эти накопления были недоступны для снятия и трат, потому как соблазн спустить их будет возникать не один раз. Самое простое – это привязать к зарплатной карте (или карте, на которую поступает любой другой доход) накопительный счет с возможностью пополнения, но без возможности досрочного снятия. «Растянуть» его на несколько лет и с каждого финансового поступления делать отчисления. Это удобно и не требует каких-то лишних движений, в том числе поездки в банк.

Для меня это оптимальный вариант. В зависимости от суммы пополнения, можно накопить и 100 тысяч, и пару миллионов, потом вложить их в более выгодное дело – банковский депозит (возможно, через несколько лет ставки по ним будут более интересными), МФО, МФК или КПК с хорошей репутацией и перспективами, жилую недвижимость на этапе строительства у проверенного застройщика.

Владимир Мельников, эксперт

Трезвый, взвешенный подход к проблеме создания своей пенсии, и к налаживанию сбережений. Осталось конечно начать воплощать его в жизнь. Однако с предполагаемым вложением сбережений есть большие вопросы. Ставки по депозитам как правило никогда не обгоняют инфляцию. МФО и подобные организации ведут очень рискованную деятельность, риски их бизнеса очень высоки и практически их невозможно проконтролировать.

Фактически Ольга собирается давать взаймы ростовщикам, с надеждой что они будут выполнять перед ней свои обязательства. Про недвижимость я уже писал выше. А Ольга собирается вкладывать на самом высоко рискованном этапе – этапе недостроя. В стране понимают риски этого бизнеса и собираются запретить строителям брать деньги у населения на этапе пока здание не построено.

Максим Иванов, заместитель директора по развитию бизнеса ГК ИСЕРВ: инвестирую в собственное образование

Сказать, что планирую старость и пенсию сложно. Скорее, понимаю, что жить на государственную пенсию не хочу и, вероятнее всего, не смогу. Просто потому что к этому моменту уровень моей жизни будет гораздо выше предлагаемого государством. Тем более, что в планах через 10 лет отступить от активной работы на денежный результат в пользу работы для удовольствия.

Именно поэтому, начиная с 2011 года принял для себя решение вкладываться в первую очередь в свою квалификацию и образование. Дивиденды от такого решения превышают все иные возможные варианты вложений. В среднем ежегодно мой доход растет на 40%. Других инвестиционных инструментов с таким уровнем доходности в наше время, пожалуй, нет совсем.

Новая пенсионная реформа никак не повлияла на мое отношение к вопросу старости и пенсии. Скорее я укрепился в своем видении и принятой стратегии.

Владимир Мельников, эксперт

Очень понравился тезис о том, что он смотрит на инвестиции в свое образование как на финансовые вложения. Это безусловно так, особенно на начальном и отчасти среднем этапе карьеры. Максим сейчас находится в стадии резкого карьерного роста, сопровождающегося повышением доходов по месту работы (+40% в среднем ежегодно, правда непонятно на каком промежутке, но скорее всего на отрезке 2 или максимум 3 года, уж слишком это высокий рост, разительно контрастирующий с общим состоянием экономики).

Но этот период имеет свойство быстро заканчиваться, и хорошо если рост продолжится как более плавный или даже остановится, но не упадет. Это зависит не только и не столько от человека, но и от рынка в целом.

Сейчас Максим финансирует свою жизнь доходами от основной работы, но потом придется подумать, как финансировать ее дальше. Хорошо бы к этому времени иметь солидные накопления. Потому что он привыкнет к высокому уровню жизни, а снижать его всегда очень и очень болезненно. Для его случая такие «солидные накопления» и есть его пенсионный инвестиционный капитал.

Регина Садыкова, сооснователь компании GetOutfit.ru: я вообще не хочу на пенсию

На пенсию рассчитывать не приходится, это очевидно. И, если раньше была какая-то надежда на то, что ты откладываешь на пенсию всю жизнь в пенсионный фонд, а потом живешь на эти сбережения, сейчас эти иллюзии окончательно испарились.

Я решила для себя, что не хочу на пенсию никогда. Хочу работать так долго, как позволит здоровье, и стала делать все возможное для его поддержки. Кроме того, я осознала, что работать наемным сотрудником всю жизнь неинтересно, кроме того, ты можешь за всю жизнь попробовать много профессий. И оставила работу журналиста ради стартапа.

Сейчас вкладываю все средства в два очень важных для меня направления:

  1. В здоровье. Уже потратила более 300 тысяч рублей на обследования, врачей и таблетки. Когда смотришь на собственное здоровье как на инвестицию, это не кажется дорогим.
  2. В собственную компанию. В какой-то момент я поняла, что если планирую работать до 80 лет, то во-первых, смогу поменять несколько сфер. Во-вторых время позволяет попробовать что-то рискованное. Например, собственное дело. Пока мои сверстники покупают квартиры в ипотеку, мотоциклы и машины, я все свободные деньги вкладываю в самообразование и в стартап. Я рассчитываю, что нам удастся стать большой и стабильной компанией, и планирую формировать «пенсионный запас» уже после 30, за счет дивидендов от бизнеса.

В случае успеха, я смогу за год откладывать на «пенсионный» счет в банке столько, сколько откладывала бы пять лет на наемной работе. В случае неуспеха, это будет опыт. А опыт в своем бизнесе в некоторых сферах ценится побольше MBA — даже если пойду на наемную работу.

Владимир Мельников, эксперт

Подход к своему здоровью исключительно правильный. Это финансово очень выгодно, не говоря уж о том что хорошее самочувствие — обязательный атрибут высокого качества жизни. Запущенные проблемы со здоровьем и ухудшат качество жизни пенсионера, и потребуют больших финансовых затрат.

Подход к построению карьеры смелый, хотя и рискованный. Но когда же еще рисковать, как не в молодости? Регина установила себе срок до 30 лет, когда она хочет начать формировать свой пенсионный капитал. Звучит неплохо. Главное запомнить это решение и не продлевать срок автоматически, если все же к 30 годам бизнес не будет давать таких дивидендов, чтобы их хватало в том числе и на пенсионный капитал.

Анастасия Стрижкова, владелец художественной галереи Alpen Galerie: хорошо иметь парочку квартир

Я задумалась о своем будущем, когда мне было примерно 28 лет. Почему-то у меня возник вопрос – а что дальше, как я буду жить, когда мне будет за 60? Мне не хотелось копить «на гроб», как моя бабушка, уж лучше жить и радоваться жизни. Я подумала, что хорошо бы иметь парочку квартир, чтобы их сдавать, это и будет «пенсия».

Именно тогда я составила план и стала ему потихоньку следовать. На самом деле здесь сложно задать конкретную конечную точку, но я решила определить некий достойный прожиточный минимум. Например, я буду себя хорошо чувствовать, если на тот момент, когда мне стукнет 60, у меня будет:

  1. Одна квартира или дом в собственности для жизни.
  2. Две квартиры (1 или 2-комнатные) в собственности под сдачу. Это примерно 80-100 тыс. руб. в месяц пассивного дохода.
  3. Резерв на счету, допустим, 100 тысяч евро.
  4. Ну и плюс обещанная государством пенсия, хоть и смешные, но тоже деньги.

Это и был мой первоначальный пенсионный план. На тот момент у меня была своя квартирка в Балашихе. Я решила ее продать и вложить деньги в новостройку. Правда было одно неудобство – два года, пока квартира строилась, мне пришлось жить у друзей и родителей.

Мне попался очень перспективный вариант: новостройка в Москве, две минуты пешком до метро. И я предположила, что продам эту квартиру впоследствии существенно дороже. И чутье меня не подвело, в результате этой манипуляции я «подрастила» свой капитал на три миллиона за три года. На эти деньги купила две квартиры – одну небольшую для жизни, и опять одну на стадии строительства. Когда она достроилась, я купила туда мебель и стала ее сдавать. И еще через два года взяла в ипотеку третью квартиру, и тоже ее сдаю.

Через семь лет я оценила свои активы:

  1. Две квартиры в собственности. Одна уже работает как пассивный доход, в другой я живу.
  2. Еще одна квартира в ипотеке, и я ее выкупаю за счет жильцов.
  3. 15 тысяч евро на счету как неприкосновенный резерв. Я откладываю на счет некоторую часть денег.

Этот результат мне очень нравится, и я поняла, что за 20 лет можно сделать гораздо больше.

Когда услышала о пенсионной реформе, я очень порадовалась, что начала думать об этом гораздо раньше. Я в любом случае не хочу существовать на пенсию в 15 тысяч рублей, мне даже не важно в каком возрасте она полагается. Когда вырастут мои дети, я оставлю им какую-то недвижимость для жизни, а остальное сдам, буду много путешествовать и продолжать заниматься творчеством.

Владимир Мельников, эксперт

Анастасия уже очень много сделала для осуществления личной «пенсионной программы». Однако есть явный перекос в сторону инвестиций в жилую недвижимость, покупаемую на стадии котлована, и с использованием ипотеки. К счастью, Анастасия начала инвестировать в недвижимость на стадии роста рынка. Последние четыре года картина совершенно иная. Стоит расширить взгляды на то, из каких активов и инструментов может состоять пенсионный инвестиционный портфель, чтобы не зависеть от одного класса активов, к тому же не оптимального для прироста капитала.

Евгений Гусев, совладелец тренинг-центра «Финансовый айсберг»: инвестирую в страховую накопительную программу и получаю ренту

Целенаправленно и ежедневно веду учет расходов, ежемесячно планирую личный бюджет и ежегодно — семейный, включая крупные покупки, путешествия. Никогда не трачу незаработанных денег (кредиты, ипотеки), а также вкладываю часть своего дохода в инвестиционные инструменты. Постоянно мониторю их рынок.

Ни старость, ни пенсию не планирую. Планирую тот период, когда не буду активно зарабатывать. Называю его «период путешествий». И да, я уже пенсионер – получаю пенсию 16 тысяч рублей за то, что 21 год отдал госслужбе. Но государственная пенсия незначительная часть моих доходов. Этой суммы хватает разве что на заправку автомобиля.

Для накопления средств в моем портфеле несколько инструментов долгосрочного инвестирования. Расскажу о двух из них. Вкладываю в страховую накопительную программу зарубежной страховой компании (Австрия) — 2,5 % годовых в валюте на 15 лет. Также получаю рентный доход c ROI 76 % годовых от сдачи в аренду косметологического оборудования — занимаюсь этим уже семь лет.

Очередная «пенсионная реформа» еще раз напомнила о важности накоплений. Каждая из них лишь подтверждает мое мнение о том, что о своем будущем можем позаботиться только мы сами и это нужно начинать делать как можно раньше.

Владимир Мельников, эксперт

С одной стороны ответ Евгения очень проработанный, и понятно что он пунктуальный и финансово дисциплинированный человек, который думает и заботится о своем будущем. С другой, он указывает лишь два инструмента, которые использует. Первый – понятный, распространенный европейский инструмент пенсионного планирования, накопительная страховая программа. Второй – весьма экзотический, специальное оборудование, сдаваемое в аренду. Первый инструмент – низкодоходный, но надежный, а второй – высокодоходный, но видимо рисковый, надо разбираться. Хотелось бы посоветовать Евгению расширить спектр используемых инвестиционных инструментов, тем более что по его словам он мониторит различные инвестиции.

Что в итоге?

Кирилл Шмидт, финансовый эксперт, WealthCare.ru

Практически единственное, что объединяет всех героев статьи — это понимание того, что надеяться на государственную пенсию бессмысленно. Это хорошее начало для того чтобы обсудить как решить эту задачу самостоятельно.

Все учебники и советы на эту тему можно сократить до очень простой формулы. И пока какой-нибудь fintech-стартап на базе искусственного интеллекта не придумает иную стратегию формирования пенсионных накоплений, придется жить в рамках старой проверенной парадигмы «больше зарабатывать, меньше тратить, полученную разницу инвестировать».

Накопления в любом случае являются необходимым начальным условием обеспеченного будущего. Как заставить самого себя ограничить свое потребление сегодня, ради неосязаемой выгоды в далеком будущем?

Психологи советуют применить прием, эффект которого почувствовала на себе Ольга Бедарева, — поговорить с людьми, которые в пожилом возрасте столкнулись с финансовыми трудностями. Можно применять различные психологические техники как Рамиль Ахмедов и пользоваться специальными сервисами, помогающими автоматизировать процесс накоплений, например, откладывать на сберегательный счет определенный процент с суммы каждой покупки. Так можно добиться того, что процесс «забирания» денег у самого себя будет менее болезненным.

Самый простой этап — инвестирование. Для того чтобы делать это эффективно, достаточно знать всего лишь два фундаментальных принципа.

Первый — это диверсификация. Во всех смыслах этого слова.

Любую инвестицию можно представить в виде трех параметров: надежность, ликвидность и доходность. Одна квартира хорошо, две еще лучше. Но обе они не являются ликвидным вложением. В случае необходимости срочной продажи, цена на такие активы может существенно просесть. Поэтому, наличие запаса наличности на счету у Анастасии Стрижковой — это абсолютно правильное решение.

Даже инвестиции «в себя», о которых упомянули герои статьи поддаются такому анализу. Регина Садыкова, вкладывая в свое здоровье, по сути инвестирует в надежность. А Максим Иванов, инвестируя в образование, преследует скорее цели высокого возврата на вложенный капитал. При этом обращает на себя внимание, что Регина сбалансировала свои надежные инвестиции (квартира и здоровье) инвестициями в доходность (собственную компанию). Максим же, будем полагать, скромно умолчал о своих надежных вложениях.

Второй принцип — это привлечение на свою сторону силы сложных процентов.

В качестве примера давайте возьмем классический вожделенный один миллион (не важно долларов или рублей, у каждого своя задача). Какую сумму потребуется сберегать ежемесячно, при условии размещения денег под 5% годовых, чтобы к выходу на пенсию в 65 лет сформировать такую «финансовую подушку»?

Возраст
начала накоплений
Необходимая сумма
ежемесячных сбережений
25 655
30 880
35 1201
40 1679
45 2433
50 3741
55 6440

Миллениалы имеют огромное преимущество в виде времени. Для того чтобы добится такого же итогового результата 25-летнему будущему пенсионеру потребуется в 10 раз меньше усилий, чем 55-летнему.

«Деньги делают деньги» — не просто образное выражение. Эффект сложных процентов это такая же важная составляющая в мире финансов как и земное притяжение в физике. Оно распространяется повсюду и действует безотказно. Применяйте его себе на пользу, начинайте заботиться о своей финансовой безопасности как можно раньше.

Владимир Мельников, эксперт

Когда человек сам создает себе хорошую будущую пенсию, то эта работа состоит из нескольких этапов. Создание своего личного пенсионного капитала (период накопления) и использование его на покрытие своих расходов на пенсии (период распределения).

На первом этапе важно:

  • принять решение создать такой инвестиционный портфель, который будет аккумулировать те ваши средства, которые вы выделяете и будете в дальнейшем выделять на создание своего пенсионного капитала (пенсионный инвестиционный портфель)
  • создать привычку регулярно выделять из своих доходов средства, которые должны отправляться в пенсионный инвестиционный портфель
  • продумать и принять свою пенсионную инвестиционную стратегию: сколько инвестировать, куда и на каких принципах (суммы, валюты, сроки, риски, инструменты). При этом надо особое внимание уделить рискам: четко обозначить границы рисков, за которые вы не будете заходить, и горизонт инвестирования (когда вы хотите уйти на пенсию и начать тратить свой пенсионный капитал).
  • и, может быть, самое важное: надо сознательно ограничить (а лучше воспретить) себе самому возможность забирать деньги из своего пенсионного инвестиционного портфеля или нарушать свои обязательства по его пополнению.

На втором этапе (период распределения) важно максимально обезопасить накопленный пенсионный капитал. Для этого надо пересмотреть допустимые риски (снизив их до абсолютного минимума), пересмотреть инвестиционные инструменты и стратегию. Но об этом 25-35-летним говорить пока рано.